带着铺满荧屏广告，号称重疾险中的战斗机，平安新款组合型产品大小福星总算上市。

大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是交费价格更低，轻重疾保障所有不同，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，而且加上平安强势的医疗险组合，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择，那么平安大福星值得买吗？

本期分析：

1、大福星产品基本信息介绍

2、大福星核心优势与相对不足分析

3、大福星常见计划书分析

一、大福星产品基本信息介绍

这里以平安福、国寿福作为参考对象，看下大福星的特点：

这款产品特色在于：

1、新增了20类重疾

这种新增是在平安福的100类基础上增加20类，比平安福额外多赔20种，重疾比平安福保的更全，不过常见25类重疾涵盖了大部分重疾理赔，新增20类总比没有好。

2、轻疾可选，保10类轻疾

由于轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

3、可选附加暖心保和附加癌症赔多次

暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

这两种防癌是作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费。

二、大福星核心优势和相对不足分析

大福星核心优势和平安福几乎一模一样，主要表现在：

1、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险，附加重疾的好处（不少人认为寿险和重疾共保额，多交了钱，其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时，附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴。

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

大福星附加险都有保证续保五年条款：

3、市场上早期癌症赔付比较好

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，大福星对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，其原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

4、险种疾病定义比较好

从已经保的疾病看，大福星的疾病定义比较宽松，同样一种疾病出现同病不同赔的情况不容易出现。

大福星的相对不足：

1、附加癌症赔付和暖心保的必要性

附加恶性肿瘤赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

暖心保就是一款防癌险，发生癌症可以赔保额，加上大福星重疾保额，发生癌症赔付比较高，但是这款防癌险交费也不便宜，18岁买保额30万，也要3000多保费，不保早期癌症。

利用这些保费，用来增加常规重疾保额，可能更划算，癌症虽然高发，但是只能保癌症，不能保其他疾病，暖心保占用预算比较多，这两种附加险是否有必要加有待商榷。

2、轻症综合保障不是很强

首先：轻疾只包括常见的10种轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，像慢性肾功能衰竭之类的就不保；

其次：轻疾赔付比例低，轻疾赔付比例只有20%，没有平安福那种轻疾赔付增保额条款。

最后：轻疾有单个隐形分组，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体是：

要是不附加轻疾疾，保费要便宜不少，但是当周围所有人买的保险都有轻疾的时候，面对没有轻疾保障，可能会后悔 ，这就比较尴尬。

意味着投保这款产品，最好是附加轻疾，另外一定要搭配无免赔和百万医疗险，不管发生的轻疾是否在保障范围内，至少可以报销治疗费用。

3、现金价值（退保金）不高

保障型产品犹豫期内可以无条件退保，但是过了犹豫期退现金价值，这款产品跟平安保障型产品平安福一样，现金价值比较低，年交五六千，第一年退保退两三百，平平安安的储蓄性相对来说要比较低。

在保险市场保障型产品，20年交费，最快第25-26年左右回本（回本意味着退保不会亏，但是保障型产品一旦退保后续无保障），平安的大福星回本时间要慢一点，投保时留意现金价值。

三、大福星常见保险计划书分析

这里看下大福星的常见组合：

这里需要留意的是：

1、主险和重疾不做一比一，如果寿险30万，重疾30万保额，发生重疾会直接导致合同终止，所有附加险除了百万医疗险以外其他的都会失效；因此主险保额不做一比一，这样发生重疾，所有附加险依然有效。

2、带轻疾和不带轻疾，整体保费差别不是很大，如果不附加轻疾保障，可以考虑加上轻疾豁免，价格不贵。

3、平安的产品，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，加上闪赔服务，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

这样一定交费能力下，重疾险买足保额，医疗险续保可靠，大病小病和慢性病都能报销，无须担心。

分析总结：大福星其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福，交费更便宜，由于轻疾普遍治疗费用不高，不会对家庭造成严重冲击，在组合医疗险的情况下可以报销治疗费用，大福星交费低不少，这款产品性价比要稍高，可靠性比平安福2019Ⅱ稍低。