最近河南的一位欧阳女士先后向两个电视台举报，自己在2017年购买的太平洋一款年金险，当时销售人员承诺5年之后就可以把本金拿回来，但欧阳女士发现合同中写的是30年退还本金，于是到当地该保险公司讨要说法，先是在3月27日通过河南大参考栏目维权，未得到全额退保要求的结果后，又于4月16日联系河南都市频道记者到该保险公司赠送锦旗干啥啥不行，坑蒙百姓它第一名，随后在各大平台引发广泛关注，再次引发民众对于保险的信任危机。
之前就有朋友给我留言，让我发表对于此事的看法，但因为媒体报道的内容掐头去尾，也没有详细交代事情的前因后果就一直没有发表自己的看法，但随着事件愈演愈烈，还是想通过我自己的理解，表达对这件事的理解，供大家参考，以免受到误导。
01案例回顾
河南大参考栏目于2021年3月27日发布名为《女子买太平洋保险，承诺的5年退本金，下一秒，让人气愤》
视频介绍，欧阳女士在2017年在太平洋人寿保险公司卫辉分公司购买了一份人身保险（实际是一份年金保险）。现在已经缴纳了4万元保费，据欧阳女士介绍，当时销售的业务员说，该保险5年以后就可以退本金。
在欧阳女士看合同的时候发现，该保险退还本金的时间是30年后。欧阳女士感觉被骗了，于是来到当地该保险公司找当地销售人员，结果已经离职，让公司别人处理告知欧阳女士：这款保险确实要到30年后才能返还本金，当时欧阳女士就提出全额退保的要求，工作人员表示会跟上级公司反映，3天后会给欧阳女士答复。
但3天过去了，欧阳女士的问题依然没有得到解决，之后河南都市频道于2021年4月16日，原标题《保单5年变30年，太平洋豫北分公司：可通过第三方，走法律途径》报道了欧阳女士给太平洋送锦旗那一幕。
而让人最气愤的是，可能是由于太平洋分公司调查的结果与欧阳女士描述的不符，所以没有同意欧阳女士全额退保的维权要求，其中这个视频后期还有一个情况，就是保险公司调查欧阳女士的隐私被泄露了。之后出现了太平洋豫北分公司的副总经理表示，我们不敢说自己调查的结果是正确的，也不否认欧阳女士的遭遇就是假的，所以希望通过第三方来公正的处理就是建议欧阳女士通过法律途径来解决。
因太平洋这位分公司经理处理公关能力的低情商，让大家一下炸开了锅，从这两个视频中，反映出来的无论是保险公司的工作人员、经理还是电话客服都感觉很无能，最后副总经理竟然搬出让欧阳女士通过法律途径来解决的不当言论（不过有故意剪辑的嫌疑），导致让关注此事的群众认为：如果保险出了任何问题就只能通过法律途径来解决，那谁还敢买保险。
02案例分析
其实这两个视频一共反映出的无非有三个主要矛盾点：
第一、常见的保险销售误导；
第二、为什么全额退保这么难；
第三、保险公司对于媒体报道乏力的应对表现。
一、常见的保险销售误导
这个案件的起因是疑似欧阳女士遭遇了保险代理人的销售误导，导致自己错误理解了该保险的一些重要条款内容。下面我跟大家先分析一下欧阳女士的保单情况，因视频中只是有保单的名称，并没有相应的投保计划，所以就跟大家说一个大概，同时我建议相关媒体本着客观公正的报道底线，以后有类似的事情请把保单投保计划页表述完整，你不懂我可以帮你分析，以免误导大众。
欧阳女士是在2017年购买太平洋《东方红财富升年金保险分红型》附加《财富管家2017》，
从视频中的只字片语能够了解到欧阳女士应该是选择的是每年保费1万，缴费期5年，但不知道欧阳女士是给自己投保还是自己的孩子，这里我们就假设欧阳女士是给自己投保的，当时投保的年龄假设为30周岁，按照这样的投保计划对应的基本保额为1758元。
补全了这些最重要的信息，那么该保险合同的保障利益如下：
1、投保第一年领取1600元
也就是视频中显示的合同中叫祝贺金的东西；
2、从投保之后至终身，每年可以领取基本保额的25%，即439.5元
也就是视频显示的合同中叫祝福金的东西；
3、保单30年度或到被保险人70周岁，哪个先到就按照哪个算，返还所交的总保费，也就是5万元
就是视频中记者念出也是欧阳女士看到的所谓30年返还本金叫做祝寿金的东西；
4、每年可额外领取浮动分红；
5、以上利益不动，自动进入万能账户进行二次计息增值。
之前跟大家分享过，这类年金险重要的内容不是保险正本合同，因为保单的实际利益无法在合同中有清晰完整的体现，重要的是利益演示表，我们作为客户看利益演示表才能明白这款保险实际的利益，到底多久能回本，对应期限的收益是多少，怎么制定领取计划等等。
根据上面假设的投保计划和信息，我们假设万能账户未来平均年化利率为4.5%（合同保底年化收益率为2.5%，目前实际年化收益率在5%左右）
先说下这个表怎么看
第一列为保单整年度，比如欧阳女士是在2017年5月2日购买，那到2018年5月1日为该保险的第一个保单整年度；
当年分红金，这个只是一个参考，实际有多少跟表中的差距并不大，毕竟钱也不多；可以看到这款险种是随着主险的现金价值增加分红逐年增多，从保单第19年度在29年度，每年分红基本可以稳定在1000多元。
主险现金价值，这款保险实际是两个保单，一个为主险也就是东方红财富升负责固定返还部分，另一个保单是财富管家（实际就是万能账户）负责管理这些钱进行二次计息，而这个所谓的主险现金价值仅指东方红财富升这款保险退保在对应年度能拿回多少钱。
账户价值，就是这个万能账户通过主险返还进来的钱对应年度有多少。
生存总利益是指，在对应年度末，这款保险不要了，万能账户的钱也始终没动，全部退保我一共能拿回来多少钱，从表中可以看到，如果第一年末我退保，缴费1万，最后只能拿回生存总利益第一年度对应的是5045元，亏损50%。
明白了这个表怎么看，都代表什么，下面我们就帮欧阳女士看下，所谓的5年之后是否能拿回来5万本金。
从表中保单第5年度末对应的生存总利益为3万5926元，与本金5万差了1万4074元，说明这款保险在第5年即便退保全部的利益也不够5万本金，要亏损1万4千多，除非人不在的情况下可以获赔5万5494元。
这里如果欧阳女士说的是真实情况，那确实是该当初销售人员恶意误导，那么欧阳女士从理论上要求保险公司全额返还4万本金没有任何问题。为什么说是从理论上？这就涉及第二个矛盾点
二、为什么全额退保那么难
全额退保并不难，难的是要提供足够完整的相应证据，为什么欧阳女士到保险公司维权矛盾是越演越激烈，还不是因为欧阳女士并没有提供任何有利的证据，保险公司这边自己内部调查也没有发现违规夸大保单利益的情况，你就算找记者或者送锦旗这些都不足以证明她购买的保险是被销售人员误导了。
那为什么购买的保险，在没有证据的情况下不能全额退保
先不说欧阳女士是否真的是被销售误导，因为我们作为看客也不能单凭她的一面之词，可能她现在经济有困难，或者现在后悔买这款保险，又或者受到别人的蛊惑，又或者看到最近保险负面新闻影响，最后不想承担因自己单方面违约责任造成的损失，于是可能编造被误导的理由，会有这方面的可能对吧。
这里都市频道的报道最后面的一个图片就很耐人寻味了
因为欧阳女士的维权，保险公司进行了一些相关调查，视频中说欧阳女士气愤的说：保险公司泄露了她的个人隐私，但从这个从她手机截到的聊天对话可以看到，该保险公司里面是有人在帮助欧阳女士，并告知欧阳女士现在保险公司对她情况处理的进展，那这个人是谁？
不是说欧阳女士签单的销售人员离职了吗？那这个人如果不是欧阳女士之前的代理人，说明欧阳女士在该保险公司还有认识的朋友或者亲戚，那当初为什么不在他们手里签单？这条如果成立，说明之前的代理人要比这个人关系更密切，如果两个熟悉的人都在同一家公司肯定要找自己最信任的人签单，合理吧，那这样的话即便离职我相信也一定能联系的到。
如果这个人是欧阳女士之前的代理人，视频开头中说已经离职是怎么知道现在调查的事？就算她在保险公司之前也有比较好的朋友去打听也有可能，但这不是重点，重点是为什么欧阳女士去保险公司维权说代理人有销售误导，作为第一责任人，这个代理人怎么没出现？因为既然叫做销售误导，保险代理人要到现场对峙是最快获得责任划分的重要依据，能联系到却不到场，是不是说明欧阳女士不想让这个代理人承担责任，那只有关系很好的人侵犯了自己利益才会选择包庇呢？
另外这个理赔记录是什么意思？
是不是指欧阳女士自己或者家人之前在该保险公司有过出险理赔的记录，那既然欧阳女士从该保险公司有过获益的记录，不应该现在对保险公司有这么大的情绪波动，毕竟我们很多人都是因为看到或者亲身经历过保险理赔，才会在进行购买甚至主动推荐身边的人购买，欧阳女士的行为有些异常。
那会不会有这样一种可能，因为家里现在有病人经济压力比较大，而年金险又起不到任何保障作用，每年还要交1万块钱保费，现在想用钱还拿不出，觉得是一种经济负担，于是欧阳女士不想交也不想承担违约责任造成的损失而出现今天这一幕？
当然以上都是我个人的猜测，因为我觉得这个事件从媒体报道视频的内容上漏洞太多，而之后都市频道的记者——萱萱，也就是此次报道太平洋事件的记者，在抖音上发表了一个视频，说是太平洋公司的相关人员要找该记者对峙，该记者做出了回应。
大体意思是，太平洋公司表示该记者报道的内容并不是事件真实的情况，他们有完整的视频；而记者表示，他们也有完整的视频，所谓真相不怕曝光，你们有，我们也有；
你俩就很有意思了，合着我们吃瓜群众看到的都不是完整的事件视频，一个不发，一个编造剪辑让我们看他们想让我们看到的内容？
而在她个人实名抖音账号，也有为欧阳女士发声的视频，说欧阳女士养育3个孩子，生活压力很大，太平洋这样恶意销售误导轻易拿走老百姓血汗钱，不会感到心痛之类的言论。
那保险公司有什么理由敢跟新闻媒体叫板？底气在哪里，是不是真的调查出一些不合理的情况呢？我觉得极有可能，因为按照保险公司的德行，手里没枪可不敢胡乱放炮。
所以根据我的经验综合以上推测，欧阳女士目前的情况大概是家里有病人之前就算保险赔过也没走出经济困境，加上有3个孩子需要抚养，经济压力比较大，这款年金险现在已经变成了负担，想要退保来缓解经济压力又不想承担因单方面毁约造成的损失，其中就有人（可能就是之前卖她保险的代理人）出主意，反正我现在离职了，你就说有销售误导，要求保险公司全额退保，保险公司不就范，你就闹，反正别把我整进去。
之所以我敢这样推测，其实最重要的还是欧阳女士无法提供有力的证据
两个新闻报道都没有提供出欧阳女士能拿出让人信服的证据，找当初的业务员就算离职了，离职的人就找不到了？在我国大部分保险代理人销售的保险客户或多或少都会跟代理人有一些关系，要么直接认识，要么是通过别人间接认识，我就不信有几个客户是直接上保险公司大厅咨询买保险的，就算不认识，起码记者也应该有尝试联系这个销售人员的动作，让我们知道为什么联系不到，对吧，即便欧阳女士和记者都没有联系这个代理人，保险公司也一定要去联系核实情况，目的一是明确责任划分解决欧阳女士维权的主张，二是进行损失追责，追讨相关人员的无法所得，所以保险公司一定要尝试去联系这个代理人，结果呢？媒体没有报道，这是一个很重要的疑点。
保险合同本身就不是简单的一种契约，是具有法律效力的合同，不能因为客户有各种理由你想怎么样就怎么样，同理保险公司在没有任何证据的情况下也必须遵守合同上的规定，这不仅仅是为了约束客户的行为同时也是在约束保险公司。如果客户可以通过媒体造成的舆论压力逼迫保险公司做出异于合同规定的让步，那么签署的合同意义在哪？如果合同没有了约束力，你怎么能保证出险后，保险公司会按照合同条款办事？
这是典型的双标，这不是我为保险公司洗白说的话，而是通过视频报道产生的疑惑，新闻报道如果连这么基本的公正、公平都做不到，掐头去尾，断章取义，重要内容全忽略，只为挑拨客户和保险公司的矛盾吸引眼球完成自己任务的流量指标，引发不明群众的舆论压力，我认为这是在滥用新闻媒体的公信力，所以我很怀疑这个事件的真实性。
三、保险公司对于媒体报道乏力的应对表现
就算欧阳女士真的是被销售误导，那只要提供相应的证据维权，保险公司不会冒着这么大的舆论风险拒绝欧阳女士全额退保的要求，毕竟信用始终是保险公司立业之本，尤其是在现在这么敏感的时期，任何一家保险公司躲都躲不过来，谁想在被曝光，中国人寿张乃丹、中国平安王绒绒、中国太平医无忧都被推到了舆论的风口，太平洋这么大无畏来帮它们转移注意力？
所以最后保险公司没有达成协商选择息事宁人，到底还是欧阳女士提供不了任何有力证据，从保险公司调查的结果讲，更偏向于认为欧阳女士有不正当得利的行为倾向，但相关媒体过滤掉了保险公司不同的发声，只保留最后副总经理那句建议走司法途径解决就显得目的性太明显了。
如果站在欧阳女士的立场，谁买个保险还得让销售人员录音、保留聊天记录或者让销售人员写一个什么说明，确实不现实，但你保险公司可以告知欧阳女士我不是不能满足你的要求，把事情帮欧阳女士捋顺一下，让她知道她光靠记者、送锦旗、到保险公司大喊大叫不是正确维权的办法，本案最重要的关键人物——代理人才是重点，可以让她尝试联系一下之前的销售人员，或者重新给欧阳女士重新梳理一下该保险的保障利益，也可以建议找当地银保监会介入，只要有一个能拿得出台面的证据，我相信保险公司就可以跟上级公司争取欧阳女士全额退保的主张。
目前当地银保监会已经成立调查组，到底事件最后是一个什么情况，相信很快就会有一个完整的情况说明，如果后期没有相关报道，那就说明我的猜测是对的。
03太平洋这款年金险分析
通过这个案例，这里顺便跟大家讲一下，欧阳女士这个保险到底要怎么看未来的利益，平时咨询我的人也很多，发现很多朋友对已经购买的这类保险都不是很了解，就算有误导，我也不建议大家轻易退保，惹这个麻烦前，先好好研究自己已经购买的合同，如果真实情况确实跟我们了解的差距太远，你在选择怎么办也来得及。
之前在很多文章都说过了，这里在普及一下，对于这类年金险首先我们要有这个利益演示表，这是最重要的辅助工具，如果你也买了类似的保险但不清楚买的对不对，其实就是因为没有这个利益演示表导致你不清楚未来的大概收益是怎么样的，心里没底，自然发慌，有想要知道自己保单内容的可以在评论区留言给我。
有了这个利益演示表之后，我们就要先进行验证
一般这类利益演示表万能账户有三个档次的数值测算，就是利率的低、中、高，毕竟年化收益率是浮动变化的，不会那么准确，那我们怎么知道未来的收益会按照哪个利率走，能有多少钱，这时候就要进行验证。
欧阳女士现在是缴了4年保费，出于该保单的第3整年，因为第4年还没有结束，这里是一个知识点，大家要注意别搞错了。
欧阳女士通过APP或者太平洋微信公众号查看现在目前万能账户的金额是多少，然后对照这个利益演示表第3年度对应的万能账户三档金额哪个更接近，比如中档显示有4008元，账户里现在有4200元，说明之前保险公司都是按照中档给我们计算利益的，那以后中档这一数列的内容就比较有参考价值。
这里要注意这个万能账户，很多人在查询后看到自己现在交了4万的保费，实际现在可用的钱只有4008元，谁都会主观的认为这个保险还有保留的必要吗，我那3万5哪去了？这缩水的也太厉害了吧，这也是很多人产生退保想法的开始。
万能账户确实是指你现在能用的钱，但并不是你保单的所有利益，主险还有对应的现金价值没有计算，不想要这个保单我们要看生存总利益，也就是欧阳女士3整年度退保一共可以拿回1万8569元，但她实际交了4万，那你就看第4整年度的生存总利益为2万6915元，这里这个退保时间点很重要，这个4整年度生存总利益不是你缴费第4年的保费时间，而是在第5年缴费日之前，在没到4整年度末，退保损失要比这个大一些，因为第4年的分红和生存金还没到你账户中。
好了，说了这么多废话，对于这类保险我们明白以上的部分，下面就要先关注两个年期节点：
一个是退保达到本金的对应年期；
另一个是万能账户达到本金的对应年期。
从欧阳女士这个保险来看，生存总利益在保单第11年度末达到了5万1449元，说明这款保险在保单第12年退保不损失本金，之后才是这款保险实际真正收益的开始，在这之前退保都是有损失的。
第二，我们什么时候能拿出这5万本金来用，那就要看万能账户什么时候能达到5万本金，经过推算是在保单第23年度末，万能账户金额为5万1538元，说明这时候取出相当于保险公司返还了你的本金，之后这款保险在重新凭借每年的固定返还进入万能账户重新计息，30年到期在额外给5万。
而这款保险所谓的30年到期返还5万也不是真正的额外给5万，是把主险现金价值中的5万拿了出来转到了万能账户中，所以我们最后只需要看万能账户中的金额变动就行了。
第三，我们买这类保险不是为了保本，而是为了让这5万本金增值，那就涉及到以后的领取计划安排什么时候利益最大化。
之前说了，万能账户在保单第23年度末，有5万1538元，这仅指万能账户的收益，主险还有现金价值4万7676元，这时候我就可以选择退保，把共计10万4529元全部拿出来用，本合同终止。
这时候我们就可以计算下收益率跟存银行做一个比较，5万本金分5年存保险公司23年，获利5万4529元；相当于5万本金一次性存银行23年，平均年化收益率达到了4.7%。
冷不丁一看收益并不算很高，但你要注意买保险的本金是分批次投入的，而比较存银行是一次性存入的，本金投入的方式就有很大差别，保险还能比银行的年化收益高，你可想而知买保险是不是确实比存银行合适？
因为这个保险30年后还有一个5万的返还，那如果我在30年后满期的情况下能获利多少？
从这个表中看到，30年末生存总利益为14万2099元，5万本金分5年存入保险公司30年，获利9万2099元；相当于5万本金一次性存银行30年，平均年化收益率为6%的水平。
好了，看到这里肯定会有很多人在评论区跟我抬杠，说买保险要20多年才有这么点收益，过了20年、30年这10万多块钱还有多大的购买力？
确实如此，不然你能怎么样，现在把钱都花了价值最高，你能这么做吗？年金类保险只不过是提供一种强制储蓄的工具，如果你有更好的投资渠道，一年回报率有10%，确实看不上保险这点收益，还占用这么长时间的资金不能用，但你能保证你投资的渠道长期就是安全可靠，年年都有这么高的收益率？
再者购买年金保险的保费大家一定要知道，它的出处不是你银行现有的存款，而是把每年不必要的花费节省出来积攒出来的，一年1万，不买保险让你固定时间每年都存银行你能坚持几年？存完之后你能保证不会因为一些不必要的开销而花掉？那怎么保证在未来的刚性需求上有这笔钱？
所以购买之类保险确实有弊端，收益率不算高，使用不灵活，但它贵在安全稳定可预期，你总要为自己或者孩子未来留一部分的钱，这笔钱为了能保证在未来年期不被使用，强制性地实现你购买这类保险的初衷目标才是最重要的，很多朋友就是因为买这类产品没有自己清晰的使用规划，被一些专业能力差的代理人钻了空子，导致自己上了当，跟保险谈灵活、保本还要高利益？门在那边，走好不送。
03案例总结
对于这个事件我只是根据现有情况可查询到的内容作出自己个人的猜测，结果到底怎么样我们坐等银保监会最后的调查结果，但这里我想说的是，在没有完整的内容支撑下，大家还是不要盲目的跟风，现在看到的内容未必就是事实。
这次事件其实也在提醒我们，没有保障类保险做基础，理财保险就是废纸一张！案例中欧阳女士家是该保险公司的理赔客户，按照道理讲经历过保险理赔获得收益的客户家庭，不应该不清楚保险的作用和好处，但为什么还会闹成现在这样，我觉得最大问题就是我们很多人购买保险经常犯的一个错误，只注重理财保险而轻视保障保险的弊端。
我们很多人觉得自己身体状况都挺好，短期内没有购买保障类保险的必要，而看到理财保险感觉收益还可以，于是投入了大量的保费预算到理财保险上，但我们要清楚，理财保险除了身故保本就不具有任何保障责任，不单是对被保险人自己，家庭成员任何一个人发生重大疾病事件，对整个家庭的经济都会造成致命的打击，而理财保险不但不能提供任何保障，在缴费期还是需要缴费，并且短期内还无法变现减轻经济压力，所以这种情况理财保险就变成了一种经济负担，于是就导致很多人无奈只能通过退保减轻压力。
那这里就顺便提一下保障类保险要如何配置的问题，因不知道欧阳女士之前理赔的实际情况，既然得到了理赔依然没有解决现在家庭的经济压力，说明要么保险类型买的不全，重疾险保额要么充当了医疗花费的报销花费；要么就是重疾险赔付的保额太低。
对于保障类保险大体可以分成两个类型，一种叫做报销型险种，一种叫做赔付型险种。
报销型险种是指，配合医保对于住院产生的治疗花费进行尽可能高的报销，主要类型有小医疗、百万医疗险、甚至更高端的海外医疗，只有医保+小医疗+百万医疗险才是目前最完善的治疗花费报销体系，无论大病小灾都能提供报销，降低我们自费部分的损失，预防的就是没钱治病。
赔付型险种是指，因为意外、疾病、身故符合相关险种约定得到一定的经济赔偿，以重大疾病为例，虽然重大疾病治疗的花费可以由报销型险种负责报销，但出院后还会涉及到康复费、药品费、收入中断、家庭开销等这些内容，这就只能通过赔付型险种来弥补，预防的是因病返贫。
从我国保险行业险种发展历史上讲，欧阳女士这款保单是2017年投保，那推测购买的重疾险更早，而当时的重疾险多数以终身寿险附加重大疾病的形式存在，这类险种保费投入的重点是在终身寿险上，起到一种财富传承和赔付兜底承诺的目的，一般人根本用不到或者说实际效果太差，导致我们投入的花费较高却没有提高重疾出险的赔付保额；一般10万保额比较常见，而10万保额别说现在，就算是在2017年对于重大疾病出险的家庭的实际作用也非常有限，这就是为什么现在越来越多的人感觉之前购买的重疾险性价比不高，越缴费越觉得不划算，萌生想要退保的根本原因。
所以通过这个案例是想告诉大家：
1、买保险一定要先买保障类保险，理财类保险要量力而行，不要占用过多预算；
2、保障类保险要先保证险种类型要配置齐全，这样才能保证在任何风险情况下都有相应的险种能起到应有的作用，重疾险是赔付，医疗险是报销，两者作用不同，谁也不能替代谁，更可况重疾险还有不能赔付的情况，看病就不花钱了？
3、重疾险和寿险最好要分开购买，不看重寿险的起码你也没花那个冤枉钱，重疾险的保额不能太低，不然起不到重疾险应有的作用，预算有限就更需要多花心思挑选比较不同的重疾险差异，做适当的取舍，满足自己的需要，保额不够高，公司在大有什么用？
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我回复咨询获得一对一的解答方式，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我咨询，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。
