买保险最忌讳的就是做顺水人情！

因为亲戚朋友在卖保险，投保后再研究才发现是个坑；

也有很多朋友是因为被业务员花钱巧语忽悠买了全家桶式的保险产品，医疗险+意外险+寿险+重疾险看上去啥都保，但啥都保不全，赔了这个其他的保障全部都作废。

正是因为有许多类似的事件，才会有许多人想要退保。

锦鲤保就处理过许多类似的退保案例，本文就退保这件事，和大家分享下关于退保这件事，如何退保才能做到及时止损。

降低损失才是在退保中最最关键的。

总结一下，适合退保的主要有以下几种情形：

1. 产品很坑，买了不合适的产品

2. 身体状况良好，买新产品不会因为健康告知被拒保

3. 购买新产品，用更低的保费能获得更好的保障

只有满足了以上三点，锦鲤君才会建议你退保。

保单的本质就是一份合同，你交钱，保险公司给你相应的保障。

如果有一方违约，势必要付出一定的代价。

退保险不能全额退还所交的保费！退保，一定要三思。

一、退保退回来的是什么钱？

很多朋友咨询锦鲤君，我退保险，怎么能全额退？

答案是不能！

首先，我们先要明确一个概念什么是退保。

有人说很好理解啊，就是这份保险我不想继续投保了吗，比如说签订了一份20年交的重疾险，交了2年后悔了，但保险公司不会因为你还没出险就退保而返还你这两年的保费，只会退还给我们现金价值。

什么是现金价值?

保险单的现金价值=投保人已缴纳的保险费－保险人的管理费用分摊－保险人向销售人员支付的佣金－保险人因承担保险责任所需要的纯风险保险费＋剩余保险费产生的利息

公式很复杂，简单来说，现金价值就是我们交的保费减去上述成本后剩下来的。

也就是说，退保险不可能全额退还你所交的保费。

所以现金价值也称退保价值或者解约退还金。

Ps：这边特别提醒一下大家，由于险种不同，现金价值也是不同的。

一般来说，长期理财型的保险现金价值更高，而很多消费型的保险是没有现金价值的。

二、什么情况下适合退保？

那么，什么情况下适合退保呢？

如果以下这2种情况特别符合，那么锦鲤君建议你大胆的及时止损，尽早舍弃不适合的产品。

1、保费支出过高

一般来说，保费的支出不要超过年可支配收入的5%-10%，而且需要权衡生活正常支出，贷款，教育，养老等各项支出后再做判别。

如果保费支出明显超过了界限，影响了生活质量，或者是给孩子的保费支出明显超过家庭支出，都是不合理的，应尽早断舍离。

2、保险产品买错

比如说产品类型买错，纯消费型产品适合绝大多数人群，如果买到的是返还型产品，不仅保费压力大，保障还可能不足。

再比如说产品保额没买够，以重疾险为例，它的主要作用是失能收入补偿，如果保额太低根本达不到转移风险的目的，这种情况下也应即使止损，选择更恰当的产品。

三、退保有什么损失？

另外，我们需要明确退保的危害：

1、有一定经济损失

由于退保退的是现金价值，因此如果是投保前期退保，可能会面临一笔不小的经济损失。

2、保费面临增加的可能

一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高，如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3、保障出现空窗期

如果退保后，又没有做好另一份保障的衔接，就会出现保障的空窗期，这时一旦出险，是不能及时得到保障及理赔的。

4、重新投保可能受限

退保后再投保，也可能会因身体状况的变化，或是超过了规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

鉴于退保会承受一定的损失，除了直接申请退保之外，还有以下几种方式值得参考。

四、如何降低损失？

1.减额交清

不想继续再缴保费了，但也不要求退还现金价值，而是把现金价值当成往后的保费，保障还是有效，只是保额会减少。

只不过保额就会相应的减少，而且并不是所有的公司都支持减额交清，具体的还得咨询保险公司。

举个例子，小王购买了20万保额的产品，每年缴5000，在第10年不想再继续缴费了，小王和保险公司商量后，选择减额交清，后续不缴费，但是保额仅为8万，保障责任仍在。

2. 自动垫交

自动垫交是指，用现金价值支付保险费，当现金价值用完时，保险合同就终止了。

他跟减额交清的区别在于保额不会变，但是保障期限会变短，现金价值用完，保单终止。

3.保单转换

如果之前买的保险产品自己不满足，也可以和保险公司商量，把保单转换成别的产品，比如说把理财型的保险转化为消费型的保险等等。

虽然转换之间会损失一部分本金，不过总比退保的损失要小，同时也能满足个人的保险配置需求。

4.保单借款

如果买的是理财型保险，它就有较高的现金价值，那就可以考虑申请保单借款，用于资金周转。

一般来说，保单贷款利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值，一般能贷到现金价值的80%左右。

当然啦，不同的公司和产品规则都不一样的。

当然还有一种情况下退保是没有损失的，那就是犹豫期之内退保：买完保险后都是有犹豫期的，犹豫期一般在10天到15天左右，如果是在犹豫期之内退保，完全是可以全额返还保费的。

锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。我们致力于普及保险知识和风险防范意识！在这个谈险色变的年代，希望锦鲤君对保险的理解能给你带来一些帮助！