最近一挚友问达哥：A银行给我们的贷款（个人），是否划算？达哥看了方案，不是传统的贷款，而是一个现金分期方案，至于达哥这位挚友为什么没判断出是否划算，根本原因就在于这个所谓的贷款收取的是手续费，而不是我们普遍认知的利息，两个不同的概念无法直接拿数字比较，所以产生利率恰似低，不知是否低，心里慌一匹的疑问。其实，绝大部分非金融从业人员都不会比较是正常的，因为还有一些从事个人贷款的客户经理都算不明白。为了帮助各位朋友避免入坑，达哥决定写篇文章，用最通俗易懂的语言讲述现金分期业务，本文分两部分：一、什么是现金分期？现金分期与传统贷款有什么不同？二、如何判断现金分期方案是否划算？
一、什么是现金分期？现金分期与传统贷款有什么不同？
首先达哥说明的一点是，本文仅阐述银行的现金分期业务和传统贷款业务，其中银行传统贷款业务指与现金分期业务可作比较的信用贷（下称贷款），也是大众普遍认知的，其他金融机构贷款产品大同小异。通俗来讲，现金分期业务就是银行借给你一笔款，然后你按照约定的期次分期还款，同时收取手续费，与贷款主要有以下不同（其他次要不同点和相同点这里就不赘述）：
这里面，最主要也是最核心的不同点就是计利息/手续费方式，一个按放款额，一个按本金余额，这也是产生不会比较的直接原因，举个例子：假设都是向银行贷款30万、3年36个月还清，现金分期业务每期手续费计算方法为：手续费率*30万，即使还了很多本金，到最后一期也是按照30万为基数计算的；而贷款的利息是按照剩余本金计算的，即还款一段时间后，剩余本金越来越少，随之利息也越来越少，例如第2年就按照剩余的20万本金计息、第3年按照剩余的10万本金计息（以上仅为举例，方便大家理解，并非准确计算）。这样看来，有人会说现金分期也太黑了，坚决不办！然而比较有意思的是，现实中往往就是这种现金分期以名义上极低的手续费率吸引了大量人员办理，甚至争先恐后，讲个真实故事：B银行给达哥一个朋友所在的C单位推出了0.3%手续费率、期限1-5年的贷款，C单位很多人认为年利率3.6%，捡了大便宜，最终办理了一大批，后来，B银行某朋友跟我聊天时谈到此事，他还得意洋洋地说：C单位很多人还到处给我介绍客户呢。至于这0.3%的手续费率是否划算？达哥这里先卖个关子，待第二部分讲完，朋友们自行判断。
二、如何判断现金分期方案是否划算？
既然现金分期手续费率和贷款利率是两个概念，该如何比较？达哥教大家一个妙招：我们先思考一个问题，1美元和8元人民币哪个价值更高？大家都会算，把1美元折算成人民币，然后和8元人民币比较数值大小即可。所以，我们把现金分期手续费率转换成实际贷款利率再与贷款利率比较数值大小即可。而转换的计算方法，实际上就是计算内部报酬率IRR的过程，内部报酬率IRR属于专业术语，这里不展开讲，有兴趣的可私信，这里只给出结果：现金分期的实际贷款年利率=月分期手续费率*12*期限系数，期限系数：1年期1.84，3年期1.90，5年期1.90，10年期1.85，期限指分期期限，这里只给出常见的期限，其他期限可私信达哥获取。
结论:如果实际贷款年利率大于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案不划算; 如果实际贷款年利率小于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案划算;如果两者相同，可参考办理手续难易程度、灵活性、最长期限等其他因素，总体来说优先选择贷款。此方法也是最常用、最简单的比较方法，至于银行信用贷款利率，每个地区、各家银行政策不同，每个申请者的情况也不同，朋友们可自行前往银行咨询，这里只提供参考：1年期，4%-5%；2年期-5年期，4%-5.5%；5年期以上，4.5%-6%。例如：某现金分期方案，5年期，月手续费率0.35%，那实际贷款年利率就是0.35%*12*1.9=7.98%，明显过高，不划算。
现在，朋友们可以用这个方法算算C单位的现金分期方案是否划算啦。今天就写到这里，朋友们有任何疑问或者现实生活中遇到了此类问题都可以私信我，帮您解答。
