作为老司机+保险老司机，常常有人问我车险该怎么买？
公子把自己买车险的经验分享到车友群，群里老司机们直呼内行。
车险很简单，对于车险，我们只需要搞清楚四个问题就行了：
1.车险有哪些？
2.该买哪些车险？
3.怎么买最便宜？
4.出险了怎么报案？
总的来说，车险分为两种：交强险和商业险。
交强险
交强险全称机动车交通事故责任强制保险，重点划在强制两个字上。说白了，国家要求必须买的。
不买的话，不能上牌验车，也不能开上路，如果上路没有贴强制保险标志的话还可能被交警罚款，所以及时去办理就好。
交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。
不过交强险赔得不多，有责任的一方最多赔对方12.2万，无责的一方最多赔对方1.21万。
以上是交强险有责方和无责方在死亡伤残、医疗和财产损失三项上赔对方的限额，大家也可以看到，这交强险最多就赔10多万，把人撞死撞残了也就赔11万，
大家可以看到，无论是给人的保额，还是给车的保额。只赔这点钱，肯定是不够的。而且这笔钱是赔给别人的，而不是给自己的。所以，一定需要买商业险！
商业险
商业险不强制购买，但从交强险赔付额也看得出来，必须买。
商业险包含4个主险和主险下面一系列的附险，具体可以参考下面这张图：
4个主险分别是机动车损失险——车损险；机动车第三者责任险——三者险；机动车车上人员责任保险——座位险机动车全车盗抢保险——盗抢险
剩下的12种附加险，全部都要在购买主险的情况下才能附加，在此之中，不计免赔险需要随主险都附加。
由于这四大主险保险公司都有免赔额，保险公司能赔，但你得自己掏一部分钱，但你如果买了不计免赔险，那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。
这么复杂的体系，让人看得发懵，那么有那些车险是值得买的呢？我们接下去看。
不想看文字的，只需要看这张图就可以了，接下来，我们会说一些具体的理由。
除了交强险前面讲过，剩下的我们按照顺序一个一个讲：
1.机动车损失保险——车损险
推荐指数：★★★★
保障内容：车辆因火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因导致损坏，修理或者报废产生的损失。导致损坏的原因还有很多，但大家最常见的剐蹭，严重点如的小碰撞导致车身变形，这些都是比较频繁的，因而该责任比较实用。推荐。
保障建议：一般家庭，买个好一点的车不算容易，平时刮着蹭着，去4S店转一圈就几千几万，想想也肉疼，应该买。
但这里也存在特殊情况，有的人开豪车，刮着蹭着不在乎，甚至随时都可以再来一辆，这种人就没必要买车损险，毕竟自己能承担，走保险第二年保费上涨更不划算。
或者有的人开的就是个买菜车，拉货的面包车，掉漆了，门变形了无所谓，那也没必要买车损险，毕竟这车可修可不修，就算修也修得起。随意造就行。
所以，如果你不差修车钱，或者不心疼你的车，可以不用买车损险。
2.玻璃单独破损险
推荐指数：★
保障内容：只保前后风挡和车窗，天窗和后视镜不保，基本没用。
理由：一个便宜的代步车，换玻璃花不了多少钱，报险还要增加第二年的保费，两者相抵差不多，一个很贵的豪车，换玻璃很贵，但是买得起豪车的人也不差这点玻璃钱，保险还要增加保费，何必呢？除非你这辆豪车对你而言很贵，你很心疼，那你可以买，因为如果你的车只有玻璃碎了，车损险不赔，你可以用这个来赔换玻璃的钱。
3.自燃损失险
推荐指数：★
保障内容：好理解，车自燃了就赔。但是像电路烧毁、外界引燃不在自燃损失险的保障范围内。
保障建议：什么车会自燃？多半是开了很多年的旧车和质量非常差的车，旧车就像苟延残喘的老伙计，就等着它啥时候动不了了再换个新的，根本没必要买。老司机通常有个鄙视链：欧美车质量>日韩车质量>国产车质量，但是国产车再差也见过几个自燃的吧，况且自燃的车厂家也会赔你，车燃险根本没必要买。
4.新增设备损失险
推荐指数：★
保障内容：比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。
保障建议：在车上加装昂贵设备的人毕竟不多，这险基本没必要买。就算出险了，计算新增设备价值的时候会折旧，不能全价赔，如果自己车负全责也只能赔80%。所以可以不买。
5.车身划痕损失险
推荐指数：★
保障内容：车被划了，补漆或者钣金都得花一笔钱。这个险可以赔。
保障建议：还是那句话，豪车不care这点钱，旧车没必要，车龄超过3年还不保。便宜的新车就算划了，自己能承担就自己承担，老是报险会涨保费。
6.发动机涉水险
推荐指数：★
保障内容：发动机涉水指的是你没动车发动机被淹了，比如你停外面被一场暴雨淹了，你后面没发动过。或者是你开进水坑了，进水导致你发动机熄火了，你后面没再发动过。这样这个附险可以赔发动机维修更换费用。
保障建议：首先，在中国，暴雨率比较低，估计只有广东、浙江、福建这些省份的车辆会面临车被暴雨淹的风险，其他城市可以不用买。就算在这些城市，作为一个司机，停哪里会被水淹，前面的水塘能不能开过去，老司机自己心里都有点数的，如果明知过不去你还要开过去，那是自找的。人为可以避免的风险，为什么还要花钱呢？
7.修理期间费用补偿险
推荐指数：★
保障内容：这个附险保的是如果车拿去修了，可以补偿这期间你的交通费啥的。
保障建议：开车上班的人都是在同城市，大城市顶多开一个半小时。小城市开车半小时。车拿去修了坐公交地铁就可以了，难不成还要每天花几千搭飞机上班吗？外地出差也不用开车啊，所以没必要买。
8.机动车损失保险无法找到第三方特约险
推荐指数：★★★
保障内容：虽然现在遍地都是监控，但是也不是说没有死角，现在停车被剐蹭很正常，买了找不到第三方，车损险赔全部损失，没买找不到第三方的话，车损险只赔70%。
而找不到第三方险非常便宜，就多加几十块钱。具体需要买不买，还是得看情况。
保障建议：车损险保额买很高，说明你很在意这车，或者修起来很贵，那么被别人剐蹭着也挺难受的，如果这个时候加了找不到第三方赔你全部，也许你的心情会好点。至于你连车损险都懒得买的，也不怕被别人刮了。不想买车损险的车也入不了那些仇富手贱的人眼，所以便宜反而很安全。
9.指定修理厂险
推荐指数：★
保障内容：是指你的车只能去指定的修理厂修或者返回原厂修，中间的运费什么的需要报销。
理由：现在的车一般去4S店都能修，基本没必要买。
10.机动车第三者责任保险——三者险
推荐指数：★★★★★
保障内容：只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，可以用三者险赔别人。比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，这个时候三者险特别有用。
保障建议：从前面的交强险的部分大家也看得出，现在的人这么金贵，没个百八十万搞不定，交强险最多赔12万出头，肯定不够。
同时，现在路上豪车那么多，技术不好的，万一跟人蹭一下，把自己的车赔了都不够，所以也必须买三者险，而且100万起步，不算折扣的话，一年2000上下。
三者险是个主险，下面也可以加其他的附险，简单看一下。
11.车上货物责任险
推荐指数：★
保障内容：这是保你用你的车运送别人的货物，损毁了你需要赔钱的情况。
保障建议：我们现在只讨论私家车，这点根本没必要，物流公司倒是可以考虑。
12.精神损害抚慰金责任险
推荐指数：★
保障内容：我们国家在交通事故赔偿中，存在赔偿精神损失费的情况。
保障建议：精神损失费顶多也就5万块，可以自己出，另外，如果三者险够多的话，这点钱其实是可以商量的。
13.机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔
推荐指数：★★★
保障内容：这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。比如平时买的100万三责险保额，法定节假日开车出去玩，出事了三者险最高可以赔200万。
保障建议：这个对于节假日经常开车自驾游的朋友挺有用。路上人挤人，人一多了不守规矩的人就多了，风险也会大大增加。买个翻倍赔可以，但要是三者险保额已经够了，就没必要。
所以这适合平时不开车，节假日开车出去玩的朋友，可以把三者险买低点，搭配个翻倍赔在节假日就够了。
14.机动车全车盗抢保险——盗抢险
推荐指数★★
保障内容：这个险只赔两种情况：整车不见了，而且两个月都找不到；或者整车不见了，后面又找到了，这个期间车受损的费用。对于车窗、车轮、车里面的财务被偷，都是不赔的。
保障建议：我们国家治安越来越好，整车被偷的情况，大城市还是比较少见的，相比之下，电动车被偷的概率大得多。
这个险在小城市倒是可以买一个，毕竟四五线车被偷的情况也多见诸报端。
15.机动车车上人员责任保险
推荐指数：★★★★
保障内容：也就是大家说的座位险，这个险是跟车走的，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。比如某车主为自己的车投保了座位险，则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱，
保障建议：这类责任属于不可不买但作用较小的险种，如果车主经常开车接朋友、同事、亲戚等外围人群，又或者常常下班后、节假日打算开车接几单的车主，最好是买个座位险。
毕竟你可能给家人买了全部保险，但你不敢保证不好拒绝上车的外围人群买了保险，要是一个不小心出事儿了，小伤还好，赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做。有个保险给自己兜底的话，会轻松很多。
可能有人会说买个驾乘险就OK了，
但驾乘险是指驾驶员乘客险，这是跟人走的，并不覆盖我们说的外围人群。
你买了驾乘险，无论你坐了谁的车，出事儿了都会赔你钱。
但赔得不多，一般也就10万左右。
驾乘险只赔乘坐或者驾驶私家车发生的意外，还比不上我之前给大家介绍的综合人身意外险，这种意外险价格跟驾乘险差不多，但所有意外都赔，能赔100万，性价比更高。
16.不计免赔险
推荐指数：★★★★★
保障内容：买了不计免赔，被附加的主险就可以全赔，比如车损险赔70%，买了不计免赔就可以赔100%。
理由：前面说的这些车险，基本都有免赔率，有部分钱得自己掏。但是能全赔为什么不全赔呢？多加点钱而已，涉事金额越大，越能看出不计免赔的威力。
稳的一批的老司机最便宜！
车险的价格体系是由国家规定的，主要有三个维度来决定你的车险费。
第一个维度是车型和险种每一个险种，都有一个价格梯度，每个梯度对应一个一种车型。确定了险种，又确定了车型，最基本的保费就确定了。
第二个维度是出事故的次数。出事故的次数越多，保费越贵，反之则越少。
最新费改后的折扣层次如下：
可以看到，连续不出险的时间越长，你的保费越便宜，最高能打到6折，很便宜了！所以对稳的一批的老司机特别友好。
第三个维度是其他折扣系数，我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵，因为除了前面两个维度，车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定，比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等。
最终买到手的车险价格从纸面上来说，是个未知数，但可以看出的是，其他调整系数和车型险种等，我们没法决定，只有交通事故的次数，我们越能安全平稳行驶，保费越是便宜，这个因素才是折扣的大头！
那么，在哪里买更便宜？车险本身的价格已经被规定死了，但各家保险公司在铺渠道抢市场的过程中，也会对消费者进行小部分的让利。车险的渠道通常有维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等，据我这么多年亲身感受的，还是电销、网销这些最便宜，毕竟成本下去了，价格就下来了。
但是要提醒大家的是，车险不同于人身险，人身险可以异地理赔，而且对理赔时效的要求没有那么高、但是车险通常都有个定损的过程，定损时间越早，响应越快，越有利于最后拿到理赔。
所以，买车险建议买一些品牌公司的，比如泰康、平安、阳光等分店多，能迅速到现场，定损响应快。
哪怕稍微贵一点，但这是值得的。
说完车险，再顺带讲一下车险报案，虽然不希望大家用到，但是凡事有备无患。
车险报案有一定的流程，如下图：
一定一定要先打电话给保险公司，如果超过48小时没找保险公司报案，
保险公司是可以不予理赔的。一般就是打各个公司的报案电话就可以，
报案之后，保险公司会到现场来查堪现场，照相，然后再把车开到维修厂去评估定损，定损时，需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。
修理厂会根据汽车的受损程度出一个方案，评估哪些零件可以修，哪些零件需要换，最后得出一个方案总金额，这个金额就是保险公司赔给你的钱。
当然，如果是定损的时候金额不等，你修了3000，保险公司只承认2000，你可以打12378，投诉保监局，金额巨大也可以起诉保险公司。别看保险公司财大气粗，在这个竞争白热化的领域，保险公司还是很在意名声的。
当然，前面我讲的只是一个人出险的时候，比如你倒车撞墙了，就按上面走，如果是在高速路上发生碰撞车祸，该救人的先救人，可以协商的先协商也不用怕吵架，谈不拢叫交警就是了，叫了交警再叫保险公司。
码字不易，最后请听公子魔幻的广播声：
北京第三交通委提醒您：道路千万条，安全第一条~行车不规范，亲人两行泪~
愿买保险的人最好都别用到保险。
还有问题，再来问我。
以上。
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