不看流水，如何判断客户的还款能力？
汽车金融机构受理客户贷款时，万变不离其宗，首先要考察的就是客户的还款能力。什么资料最能反馈客户的还款能力？毫无疑问，99%的信审风控人员一定认为是客户的银行流水。
但是，今天不谈银行流水，笔者通过另一项资料来跟大家分享如何判断客户的还款能力。
笔者投身于汽车金融大潮时，任职的第一个岗位是协助银行客户经理看征信报告，然后把征信结果反馈给业务员。在别人看来，这份工作枯燥乏味，并且毫无技术含量；但笔者一做就是两年，看了接近5万份征信报告。当时笔者看征信报告时，不是简单的看看逾期情况，然后判断这个客户能否正常进件。笔者每天都会拣一些客户的征信报告详细阅读，在脑海中给这个客户画像，他（她）的性格能力如何，他（她）所处的阶层如何，他（她）他的收入消费如何，甚至无聊的时候也想像一些女性客户的颜值如何；然后到公司的系统找来这些客户的资料，一一进行对照，看我的判断准不准。
看得多了，自然也就知道如何解构和重组征信报告中的信息。那么，看征信报告中的哪些信息可以判断客户的还款能力呢？
一、学历
学历越高，从概率上来讲赚钱的能力越强。但是由于征信系统没有接入教育部的学位认证系统（学信网），所以征信报告上的学历并不太可靠；但绝大部分的客户在申办信用卡和贷款时填报的学历信息是属实的。
如何判断客户学历的真实性？一方面我们可以从客户征信中反馈的工作履历进行甄别；另一方面可以在跟客户打电话时，适当地问问他毕业的学校，当年高考的分数来验证学历的真假。
二、工作履历
现在的征信报告有两处地方能完整展现客户的工作履历。一处是征信报告第二页职业信息那里；另一处就是征信报告最后公积金信息那里。
如果客户有公积金信息，根据其缴存金额，我们大概就可以判断客户的月收入。如果客户没有公积金信息，报告前面职业信息那里有客户完整的工作履历。根据客户目前的工作单位和行业，大致也可以判断其收入概况。
征信报告中客户的工作履历相对而言是比较可信的，甚至比提供的收入证明更为可靠；因为客户每一次申办信用卡或者贷款，相关的贷款机构都会通过单位座机电话进行核实。通过客户的工作单位不光可以推测其收入，判断还款能力；还可以通过最近几年客户工作的变迁，判断其工作的稳定性以及未来收入是否可持续增长。
三、信用卡消费
西方经济学中，无论哪一种收入理论，消费与可支配收入始终存在正相关性。征信报告中贷记卡的已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度这几个数据反馈的就是客户日常刷卡消费数据。只要我们能够排除套现和以卡养卡的信用卡使用行为，就大致可以推测出客户的收入范围。
客户信用卡月均消费2000元以下的，其月均收入一般不会超过5000元；信用卡月均消费5000元左右的，其月均收入估计在10000元左右。对于绝大部分客户来说（月均收入10000元以内），信用卡的正常消费一般在其可支配收入的50%以内；当然，消费与可支配收入并不会同比例增长，比如可支配收入突破月均30000元以后，也许其信用卡的正常消费在其可支配收入的30%—40%。
四、群体性格和阶层
信用卡的使用和还款行为归根结底是一种金融行为，根据消费者行为理论，我们完全可以通过客户的金融行为来推测客户的阶层和个性。
1、客户贷款较多，信用卡较多并且还款正常。每次看到这类客户的征信报告，笔者都会油然而生敬佩之情。客户贷款较多和信用卡多，说明客户善于使用融资工具；客户还款正常，说明其自身财务规划和管理能力较强。如何保证信用卡和贷款月供不会逾期，并且尽可能地享有长时间免息期，这确实考验一个人的财务规划和管理能力。
对此，笔者深有体会，笔者目前也有多张信用卡，并且每个月都会使用；笔者不得不借助51信用卡管家和微信等信用卡管理工具和还款工具，同时，对于大额支出的刷卡也要做出一定的安排。
据说，前几年深圳的炒房客为了还房贷月供都会申办很多信用卡，通过信用卡的循环套现来还房贷。为了避免信用卡逾期和房贷断供，他们都会在EXCEL表格上详细记录每张卡的账单日、还款日、刷卡数额，同时通过在手机日历上设置还款提醒来保证每笔信用卡正常还款。当然，我们不提倡这种非法使用信用卡的行为，但人家的严密的管理和规划能力确实不容置疑。
2、客户有多张未激活的信用卡。我们可以判断该客户估计是为了帮亲朋好友完成任务才办的信用卡，属于老好人一类。同时也可以推测客户不喜欢使用信用卡，不善于接受新事物，个人能力很难从群体中突破出来。但对借贷会比较谨慎，不会轻易欠债。
笔者的爱人就是这样，首先她不喜欢申办信用卡，办了也不激活，激活了也很少用。她总觉得使用信用卡要劳神费力地去了解信用卡的账单日、还款日等使用规则；一不小心还会造成逾期，逾期了不光有罚息，还会对自己的征信造成很大的负面影响。驾驭不了，难道还躲不起吗？索性她就不使用了。
信用卡要为我所用，而不为其所累，需要比较深入地了解其使用规则；要了解其账单日、还款日、最低还款额、如何做分期、如何刷积分、如何享受优惠购物，确实要我们花一番心思去学习和收集信息。有些对新事物不敏感，财务保守的人可能使用信用卡的频率就很低了。
3、白户。白户的客户群体大部分都是农村居民或者学历层次较低的客户群体。一方面信用卡消费需具备一定的消费环境，之前大多数乡镇甚至县城不具备这样的消费环境，当然现在得益于微信和支付宝等第三方支付工具，信用卡可以不用POS机刷卡，而直接借助第三方支付通道进行消费。另一方面，信用卡要为我所用，而不为其所累，需要比较深入地了解其使用规则和还款规则，这就需要一定的学历水平；学历层次低的，年龄大的，尤其是两者兼具的那些群体，很难自如地使用信用卡。
这类客户群体自己不主动想办法申办信用卡或者贷款去提升自己的信用水平，从而导致很多金融机构对白户这类客户群体授信都会很谨慎。
作者：吾信君
