银行作为国内居民财富的第一大流向地，很多人只是知道存银行有利息，存银行安全，当攒够一笔钱之后，就会到银行换成一张存单，拿在手里，到期后如果不用就继续转存。现在甚至不需要到银行去，我们在手机上就可以存上这么一笔定期。但存银行真的合适吗？今天司长就来和大家唠一唠银行计息的秘密。
银行吸收公众存款，一般分为活期存款和定期存款两大类。其他的还有7天通知存款，大额存单等，这里不细说，感兴趣的小伙伴可以自行研究下，这对我们接下来要聊的话题没有影响。
活期存款
活期存款，利率一般在0.3%左右，也就是1000块钱，存1年大概可以拿到3块钱，为什么是大概？有两点原因：1.计息时是以结息（结算利息）日公告的活期存款利率为准，不一定就是你放钱进去时候的利率；2.活期存款计的是复利不是单利，也就是结息后的利息计入本金。拿中国银行举例，其他家一样，最多在结息日期上有变化。中国银行对其个人客户活期存款计息的规定如下：按季结息，每季度末月20日结息一次，以结息日公告的活期存款利率计息，利息并入本金。未到结息日清户者，按清户日挂牌公告的活期存款利率算到清户前一日止。存期内如遇利率调整不分段计息。
什么意思？简单来说，就是中国银行的活期存款，一年结息四次，分别在3月20日，6月20日，9月20日和12月20日，结息的时候，利率以当日的挂牌利率为准，中间的利率不管涨跌都当没发生。3月20日收到的利息，计入到本金中，在6月20日结息的时候，这部分利息也要给你支付利息，即计复利。如果说，在这4个日期之外的其他时候你销户了，就按销户当日的挂牌利率给你计算利息。算到清户前一日止的意思是，你的钱必须在银行过夜，银行才给你算利息，你销户当日是不给你算利息的。另外一点是，活期存款计息时的本金，不是按计息日你账户里有多少钱算的，而是计算你从上个结息日到目前，平均每一天有多少钱算的，也就是日均存款，比如你在上个结息日结束后，只在账户里放了90万1天（过夜），其他时候都是0元，那么结息的时候本金就是按10000元算的（假设有90天）。如果当时的挂牌利率是0.3%，我们算下应该结算的利息是10000*(0.3%/360)*90=7.5元，这也就是很多人明明记得卡里没有钱了，怎么偶然查一下，还有块把钱的原因，并不是银行弄错了。这里还有一点要注意下，银行结息的时候都是按日计算的，一般日利率=年利率/360。而计息天数，有的银行是按实际天数计算（一年有365天利息），有的则是按每月30天计算（一年有360天利息）。差别不大，知道就好了。
活期存款，利息计算举例
定期存款
定期存款，是银行最重要的资金来源之一。这个理解起来比较简单，就是和银行约定一个期限，在此期间里，钱借给银行用，为此银行会支付给我们一笔费用（利息），这个利息根据银行给定的利率算出。因为等着借钱给银行的人很多，银行不可能跟每一个人说，你借钱给我的利率是多少，他借钱给我的利率是多少。因此，银行会给一个挂牌利率（贴出来的利率），明确说，借给我1年我给的利率是多少，2年又是多少等等。需要注意的是，银行定期存款的计息方式是单利。比如，小明同学存一笔3年期定期存款，挂牌利率是3%，那么三年后，小明可以从银行拿到10000*3%*3=900元利息。
定期存款，有个不好的地方就是，如果中途急用钱，而存款没有到期，不得不取出的时候，银行会按照活期存款的利率给我们计息。这样基本上我们的钱就白给银行用了。其实之前银行有出过一款靠档计息产品，就是如果存的是3年期定期，但在第三年的时候突然用钱，银行会认为你是存了2年定期，在2年期满的时候把钱取出来放到了活期里，这样客户前两年还是可以拿到2%以上的收益，相比0.3%的活期利息要少损失不少钱，但由于种种原因，目前这种产品已经被监管叫停了，大家如果还是把钱放银行，也就只能老老实实的存定期了。
生活中，银行有很多家，大家都知道每家银行的利率是不同。一般小银行的利率要比大银行高一些。这是为什么呢？很多人心里其实都有答案，那就是安全。因此，利率其实本质上是一种补偿，小银行的利率比大银行的利率高出的这一些，就是对风险的补偿。而每家银行利率中都会给出的基本补偿，就是时间的补偿，因为我们把这笔钱借给银行，我们自己这段时间就没得用了。而活期和定期之间的差额，其实是银行对不确定什么时候你要把拿走的一种惩罚。了解了利率之间差距的本质，如果我们既想要本金安全，也想要小银行相比大银行多出来的风险差额，那么就可以多存几家小银行，每家的存款额不要超过50万，因为我国的银行保险制度规定，当银行倒闭时，低于50万的本金，会得到全额赔付，而超过的部分就不一定了。
复利的力量
上面的介绍，我们提到了单利和复利，下面我们就展开介绍一下，并让大家感受下复利的威力。为何复利被称作是人类历史上最伟大的发明，是人类第八大奇迹。
所谓复利，就是投入本金得到的收益会并入到本金中，继续为我们创造收益。其收益的计算方法是：本金*（1+收益率）的n次方，再减去本金。这个n就是计算收益的次数，一般以年为单位的话，这个n就是多少年。相比于单利的收益计算方式：本金*收益率*n。我们很容易发现，复利对我们收益的贡献是指数级的。学过简单数学的人都清楚，按照这个公式计算，n越大（时间越久），单利和复利的差距就越大。为了直观的对比，这里做了如下表格：
复利与单利对比
按照上表所示，在年化收益10%的情况下，投资20年，结果就是6.73倍，也就是今天投入1万元的话，20年后就变成了6.73万，本金增长了6.73倍。那么30年，结果是17倍，40年是45倍，50年是117倍，到了后面，复利就会呈现出爆发式的增长。那么20%的年化收益呢，10年就增长到了6.19倍，20年38倍，50年的时候，就是惊人的9100倍。所以投资就是找到，一个长期收益稳定的资产，买入并持有，然后和时间做朋友，慢慢变富。种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。所以投资越早开始越好。
可惜的是，银行的定期利率并不高，而且是计单利的，所以存银行大概率不会让我们慢慢变富，相反可能会慢慢变穷。《股市长线法宝》的作者西格尔教授，在他的著作中做过如下统计，在1800年的时候投入1美元，到2013年时，股票资产可以让你拥有1800万美元，债券则只能拥有29100美元，相差了近千倍。国债就更差了，只有5383倍的回报，而黄金，即使在金本位解体的情况下，也只有85倍回报。同期物价则涨了19倍，也就是说1美元如果不投资，200年后购买力下降了95%。这里我们补充下以3%的利率存银行的3年期定期存款，并自动转存，200年后这1美元将变成多少钱，答案是313美元。也就比买黄金稍微好一点，但相比股票资产差距巨大。这里并不是鼓吹股票资产，也不是说让大家买股票，只是在陈述一个事实。任何的投资决策都应该建立在能力圈范围内，超出能力范围的事情，即使凭运气赚到了钱，最后也会凭实力还回去。我们应该做的事情是努力学习，扩大自己的能力圈，投资市场，长期10%的年化收益率并不高，应该是每一个成年人都可以通过简单的学习取得的收益率。只有脑袋空空，才会口袋空空。与诸君共勉！
美国200年资产收益比较，侵删
最后，给大家透露一个秘密。银行在设计不同期限存款的时候，短期的利率即使复利，也一定是比长期的利率低的，这点没有空子可钻。比如，某银行规定，1年期定期存款的利率是2%，即使我们设置自动转存，存3年，那么按照复利，我们可以获得的利息一定是比3年期定期存款低的。还不明白，那举个例子，小明同学在某银行存入10000元1年期定期存款，约定利率是2%并设置为自动转存，3年后小明同学可以获得10000*(1.02)^3-10000=612元的利息，如果按单利，其实利率是(612/10000)/3=2.04%，这个一定是比直接存3年定期利率低的。感兴趣的小伙伴可以带上计算器，到任意一家银行营业网点对着他们的挂牌利率算一下。
