在手机端借款，更快的速度和更方便的体验，是移动互联网给人们生活带来的进一步改变，也是互联网金融的创新和升级，成为传统金融机构、行业巨头和互联网金融创业者的一块新市场。
移动信贷成新蓝海
在手机输入城市、身份证扫描、绑定银行卡、刷脸几步之后，30万的借款额度就秒批下来，整个过程在5分钟左右。日前，在移动端借款平台飞贷2.0发布会上，飞贷首席运营官孟庆丰演示了这一过程。
随着大数据、云计算等新一代互联网技术的迅速崛起，移动金融正在成为一个新的蓝海，加上跟消费金融联系密切，前景非常大。互联网金融千人会秘书长易欢欢表示。
除了飞贷这类移动端借贷平台，记者还体验了一把已经嵌入微信钱包的微粒贷。
在微信钱包的微粒贷选项中，点进去后就可以看到自己的可借额度，只需要填写几项基本信息并绑定过银行卡，就能一键点击借钱，然后选择还款方式，包括5个月、10个月、20个月三种还款期数。
记者在自己的额度内尝试借入一笔钱，五分钟后即收到微众银行客服打来的个人信息确认电话，随后这笔钱马上打入记者绑定微信钱包的银行卡，前后不到十分钟。
去年5月，微粒贷上线，并于去年9月正式登陆微信钱包。据了解，微粒贷个人贷款总额度在500元～20万元之间，在利息上按日计息，日利率0.05%，支持提前还款。
在传统金融机构中，推出闪电贷的招行成为这个领域的先行者。
传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间，而闪电贷无须提交纸质申请资料，通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒完成审批放款,贷款实时到账。闪电贷自动根据客户的现金流、征信等情况，通过大数据分析和云计算，基于该账户的结算量，为客户提供不超过一年期、金额不超过20万元的短期贷款。
除此之外，一些线上P2P公司也开始向移动端转移，如宜信、平安易贷、拍拍贷等平台早就看到这一趋势，纷纷抢滩登陆移动金融。
根据中国在线信贷联盟提供的数据显示，近年来，在美国Online Lending发展迅速。根据第三方数据显示，智能手机的普及率在美国达到70%，其中每10个人里面，就有4个通过手机使用金融服务。
从整个行业发展来看，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。拍拍贷CEO张俊表示，目前在拍拍贷内部，发力移动端已上升到战略高度，并预测拍拍贷移动端导入的客户将接近一半。
移动端如何做到秒批?
即时放款是目前移动端借款平台的重要竞争力。
要做到极致的客户体验，数据计算的能力和速度显得尤为重要，需要对海量数据进行毫秒级的大规模运算。我们评估客户违约风险和欺诈可能性，并对客户进行分级，再分别定额定价。飞贷负责人表示，大数据的收集、计算和运用整个过程在数秒中内完成，完全没有人工的介入。这就是为什么我们可以在客户提交申请后，即刻告诉客户审批结果的原因。这非常考验我们系统性能和风控规则的有效性。
在业内，判断一个借款人风险的信息主要可以分为还款意愿和还款能力。还款意愿主要是一个人的信息是否真实，决定能不能批，而还款能力主要体现在批多少的问题。
在开放的移动互联网环境下，无论是第一方欺诈还是第三方欺诈，其实几乎是无处不在的。如何能够有效地精准地防控欺诈风险，是我们这款产品整个风控的重中之重。
各类生物技术的发展为判断信息真实提供了支持。
2015年12月25日，央行发布的《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(下称《通知》)称，提供个人银行账户开立服务时，有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段，被视为央行承认了生物识别技术的有效性，并一定程度上放开远程开户。
很多公司随即推出了生物认证的相关新产品，例如蚂蚁金服正通过旗下柒车间布局生物识别技术，研究人脸、指纹、声纹、虹膜、笔迹、击键等多重因子验证的可能性，腾讯社交网络事业群旗下的优图团队也定位于专攻生物识别技术。
一些较为前沿的技术，比如人脸识别技术、设备指纹技术、行为特征分析技术等，把这些技术植入反欺诈系统当中去，能够甄别客户细微的欺诈行为，能够精准地对欺诈行为进行识别进行快速拦截，同时我们的系统还不断地利用互联网大数据的技术自动地去收集欺诈的各类信息，对这些信息进行分类、整理、链接，最终他们构建一个反欺诈的神经网络平台。飞贷首席风控官卜凡德表示。
而经过了借款人身份真实性的验证，还款能力就是下一个重要考量，这考验平台的风险定价策略。不同客户的风险也不一样，我们的系统在实时而快速的向我们的大数据实算平台调取各种各样的数据，并且对这些数据加工、整理、判断得出结果，因此每个人可以拿到的额度、利率都是不一样的。飞贷负责人表示。
现在进入小额信贷领域的机构很多，信贷领域的竞争，拼的是会不会用大数据，敢不敢用数据，数据如何定价，如何确定数据跟贷款损失之间的关系。某银行业人士表示。
有赖征信体系完善
实际上，依托于互联网技术和数据的移动端信贷，与PC端线上信贷在风险上面临的困境都是相同的——个人征信体系不健全。
易欢欢表示，通过移动端来贷款确实更加方便，不过可能更适合一些金额较小的贷款，同时，通过移动端等纯线上模式完成贷款，仍需依靠大数据的发展和不断完善征信体系。
对于纯线上借款来说，数据和风控确实极为重要，而随着作为互联网金融基础设施的个人征信的逐步发展，也让机构通过纯线上完成风控成为可能。
目前的八大个人征信机构都拥有自己的特点和优势。如腾讯征信主要集中在QQ、微信等社交平台的数据，评价维度包含财富、安全、守约、消费、社交等因素;天翼征信拥有中国电信超过3亿通信用户、翼支付1.5亿个人账户用户和近40万企业账户客户等大量数据以及领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术。依托这些海量数据和核心技术，天翼征信从历史信用、账户等级、还款能力、行为偏好、社交关系五个维度，运用多种大数据分析技术进行综合测评，得出每个用户的甜橙分，对应显示该用户在随意借的可借贷额度。
我们现在对接了八家征信机构，芝麻征信就是其中一家。手机贷方面表示，其平台大部分用户的贷款申请通过系统直接审核，少部分则需要人工干预。
飞贷的征信源是以人行征信为主的多维度数据源。对我们来说，数据就是主要的生产资料。我们收集的数据来自内部和外部，但主要来自外部。收集外部数据首先必须合法得到客户的授权。其次央行征信、公民身份信息库等权威外部机构的数据是最重要的，其他第三方数据的合作也对风险识别和计量有重要意义。飞贷负责人表示。
拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了魔镜风控系统，目前运作良好。
与一般的互联网公司相比，BAT巨头在数据方面更有优势。
例如微粒贷是通过白名单机制筛选出首批最符合微粒贷客户定位用户，主要依靠的是腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据得出来的。
除了个人征信情况外，社交数据在微粒贷的评分系统里占了相当重要的一部分。无论在微信还是在手Q上的微粒贷，在授信时都会充分参考用户在整个腾讯体系产品内的数据，重点包括这两个平台的社交数据。
业内人士表示，总体而言，征信系统的不断完善，加上政策扶持、监管加强，将大幅降低小额贷款风险，成为其高速发展的安全保障。相信接下来，长期野蛮生长的小额贷款行业将趋向成熟，并向更加多元化、细分化的垂直纵深方向发展，惠及更多公众。(北京参考记者 彭梁洁)
