法培课堂2022-01-06 21:30

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来源：民法典实务

按照中国人民银行的安排，我国的征信中心于2020年1月17-19日已经启动了二代征信系统切换上线工作，同时要求各家银行必须在2021年12月31日前全部完成系统切换。

其实，去年初这个二代征信系统已经上线，只是各个地区各个银行完善切换的进步不同，导致这个威力巨大的二代征信系统始终没能正式发挥效力。现在央行终于给出了截止时间点。从2022年1月1日开始，震慑力、穿透力巨大的二代征信系统即将全覆盖的正式运营！贷款监管将更加严格！

生活中与征信相关最大的就是买房贷款，但是二代征信施行后，假离婚、假流水、假收入证明就行不通了！与一代征信相比，变化如下：

离婚买房首付可能提高化

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

影响解读：以前夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付40%，离婚后也无法低首付购房。

信息更新及时

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

信用卡、车位贷等体现负债

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：以前只体现名目，不体现负债，未来信用卡将体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

个人信息记录更加完整全面

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

征信有效期内不良记录保持更久

旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份干净的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

电信、自来水业务等纳入征信

旧版征信：征信仅记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

影响解读：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

为他人担保首次纳入征信

旧版征信：为他人提供担保不会上征信报告。

新版征信：为他人担保首次上征信。

影响解读：新版报告中对为他人担保的信息进行了完善，全面反映被征信人为他人贷款担保的总体和明细情况。明年开始，担保行为也被视为一种负债，成为银行衡量你总体负债情况的一个重要指标。二代以后，千万别再随随便便为人担保了，因为为他人担保，将会直接影响你自己的贷款审批。更严重的是，假如你担保的人或者公司出现债务危机，你也会被冻结资产、限制消费等。